为什么嵌入式金融是银行和商家的下一个增长前沿

嵌入式金融和数字钱包不再是边缘功能——它们现在已成为消费者购物、借贷和与品牌互动的基础。对于金融机构和商家收单方而言，这不仅仅是技术的转变。这是一个战略性拐点，既带来了风险，也带来了发奖。

灵活金融的需求正在增长——但对安全、完全合规和无缝集成解决方案的需求也在增加。我们与Visa在最近的“支付颠覆”论坛上的合作清楚表明：嵌入式借贷不再被视为消费者的噱头。这正成为大型和中型商户的基础设施级决策。

适应的人能够解锁全新的收入渠道和客户关系。而那些不适应的人可能会发现自己被提供更大便利或更强品牌对齐的数字钱包和嵌入式替代品所抛在了后面。实际上，finder.com的研究显示，45%的英国成年人已经习惯于在没有实体钱包或支付卡的情况下出门，这得益于Apple Pay或Google Pay等数字钱包的存在。此外，来自英国金融的数据显示，32%的成年人现在正在使用移动支付。

银行如何在嵌入式金融时代重获优势

对于传统银行和受监管的参与者来说，机会在于提供嵌入式金融，满足企业商家现在期望的所有保证、合规性和控制。随着英国和欧盟的监管机构对消费者责任、信用风险和数字同意流程进行更严格的审查，这一点尤其相关。负责任地提供嵌入式金融是一种让银行随着市场发展而演变的方式，同时保持金融科技公司仍在赢得的信任。

从零售商到酒店集团，企业商家现在希望提供与品牌价值、风险偏好和客户旅程紧密相关的销售点金融和数字钱包选项。这意味着银行和收单方需要从处理器转变为协调者——创建框架，使商家能够控制数据、忠诚度和售后互动。

我们在这个领域工作的一个重要启示是需要协调，而不仅仅是聚合。商家们往往需要集成半打金融科技API，几乎没有协调或合规支持。我们的方法是提供嵌入式金融基础设施，集成贷款、支付路由、争议管理和欺诈保护 - 所有这些都在一个受监管的框架内。

故事继续以数字钱包为例。像Apple Pay和Google Pay这样的钱包已经成为行为默认 - 不仅仅是支付工具。对于商家来说，接受钱包不再是可选项。但确保这些钱包与忠诚度计划、欺诈检查和数据洞察无缝连接 - 这就是受监管的合作伙伴能够发挥差异的地方。

风险、信任与监管：银行仍然占据优势的领域

更重要的是，当嵌入式金融与忠诚度或分期付款优惠相结合时，商家希望获得保障。他们希望知道客户不会面临意外费用。他们希望有可解释的审批逻辑以及可预测的结算流程。这就是银行能够带来优势的地方：在不影响用户体验的情况下嵌入风险控制和合规性。

随着嵌入式金融的发展，我们也看到了对更严格的数据管理的需求。商家在问：谁拥有客户洞察？谁控制信用风险模型？谁能个性化下一个优惠？在我们的模型中，商家保持控制。我们相信银行应该作为促进者，而不是提取者。

关键是，嵌入式金融必须在强大的治理环境中发展。随着消费者责任的日益关注以及对延期支付模型的审查增加，银行在提供不仅功能性且公平的金融服务方面处于独特的位置。这正是商家从其支付解决方案中所需要的——实时的可负担性逻辑、透明的披露和实时支持，以协助处理任何商家或客户的担忧。

今年，我们看到企业零售商在探索嵌入式借贷如何在全渠道旅程中发挥作用方面特别有动力。从向回头客提供预先批准的分期付款计划，到在高峰销售活动期间实现一键充值——发展方向是明确的。灵活性必须是智能的。金融必须是公平的。支付必须和客户一样快速。

银行的竞争优势在于将信任与创新相结合。金融科技公司快速，但银行拥有持久性。当这两种力量以正确的方式相遇时，结果就是以信心扩展的嵌入式金融。

在劳埃德周边服务公司，我们看到这一转变在我们35,000多个商户关系中得以体现。我们还看到，最佳的实施往往发生在技术团队和关系团队协同工作的情况下。我们的商户入驻不仅涉及API和终端，还包括教育、共同设计的流程以及反映企业商户运营现实的升级路线。

这种理念指导着我们的嵌入式金融路线图。无论是 FlexPay - 我们的销售点金融解决方案 - 还是更广泛的数字钱包集成，我们都专注于维护商户的所有权，同时提供机构级基础设施。我们与 FreedomPay 和 Fiserv 等合作伙伴合作，以确保所有规模的商户都能访问先进的支付工具，而不会失去控制权或可见性。

从处理到合作：金融机构的下一步行动

这就是嵌入式金融应该关注的地方。不是单纯推动产品，而是提升更好的商业体验——一种为商家和最终客户创造价值的体验。银行在这里有机会引领。但这意味着要超越渠道和卡片，关注旅程和结果。

随着监管机构的行动、金融科技公司的规模扩大以及客户对更无缝、灵活和有意义的体验的需求不断增加，我们相信嵌入式金融的未来属于那些能够在不妥协的情况下结合信任、速度和智能的人。

这就是我们在劳埃德商户服务所构建的。这也是为什么支付的下一个篇章将不仅由颠覆者书写，还将由那些懂得如何良好合作的人书写。

罗斯·泰勒是劳埃德商户服务的销售、运营和投资组合管理董事总经理

"为什么嵌入式金融是银行和商户的下一个增长前沿"最初由GlobalData旗下品牌Retail Banker International创建和发布。

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